アパート経営で必須の保険！リスクとキャッシュフローを守る選び方を元課長が解説

元土地活用営業課長のママ課長です。

アパート経営は魅力的な資産形成ですが、地震、火災、入居者による賠償請求など、予測不能な「リスク」と常に隣り合わせです。

リスクが現実のものとなったとき、保険に入っていなければ、それまでの利益どころか、一瞬でキャッシュフローが破綻する可能性すらあります。

この記事では、元土地活用営業課長としての経験から、アパートマンション経営で「この保険だけは必須！」というものと、長期的な経営を安定させるための保険の賢い選び方をお教えします。

アパート経営のリスクは、大きく「モノ（建物・設備）のリスク」と「ヒト（入居者・第三者）のリスク」に分けられます。

火災保険は、単に火事だけでなく、風災、雪災、落雷など、多くの自然災害による建物の被害をカバーします。

多くのオーナー様が知らない事実ですが、火災保険は「火災」以外の台風、大雨、積雪、雹（ひょう）による建物や設備の損傷にも適用できます。

事故発生から3年間は申請可能であり、保険金を受け取っても保険料は上がりませんし、修繕義務もありません。

もし、「築3年以上のアパート」を所有しており、過去の自然災害による外壁の傷や屋根のズレに心当たりのある場合は、専門家による無料調査で本来受け取るべき保険金があるか確認することをおすすめします。

無料調査費用はオーナー様負担ゼロ！ 弁護士監修のもと、専門の工務店が広範囲にわたって被害箇所を調査し、保険申請を強力にサポートします。

特にアパート・マンション1棟オーナー様は、高額な保険金を受け取れる可能性が高いため、まずはお申し込みください。

【緊急資金確保】保険金受給を無料診断！

平均91万円受給実績！火災・地震保険のプロが物件を無料調査

【PR】完全成功報酬！保険金が受給できなければ費用は一切かかりません。

賃貸経営において、最も予測不能で高額な出費となり得るのが、この賠償リスクです。

事例: 建物や設備の不具合（例：屋根からの落雪、共用階段の破損）が原因で、入居者や来客が怪我をしてしまい、オーナーに損害賠償請求が来た場合を補償します。
対策: 火災保険の特約として付帯できるケースがほとんどです。必ず上限額を高く設定しましょう。

融資を受けてアパートを建てた場合、空室や家賃滞納はそのままオーナーのキャッシュフロー悪化に直結します。

単に保険に加入するだけでなく、「掛け金（コスト）と補償（リターン）」のバランスを見極めることが重要です。

保険金額を設定する際、「時価額（古くなるほど価値が下がる）」ではなく、「再調達価額（同じ建物を新しく建て直すのに必要な費用）」で設定してください。

時価額で設定すると、全損時でも建物が建て直せない金額しか保険金がおりず、経営再建が不可能になります。

地震や噴火による火災、津波による損害は、通常の火災保険では一切補償されません。

注意点: 地震保険は、火災保険金額の最大50%までしか設定できませんが、保険に入るのと入らないのとでは、リスクの大きさは比較になりません。特に地震リスクの高い地域では必須です。

管理会社に業務を委託している場合でも、オーナーとして備えるべき特約があります。

孤独死特約: 入居者が孤独死した場合の、遺品整理費用や原状回復費用を補償します。需要とリスクが高まっているため、検討すべき特約です。
家賃収入特約: 災害で建物が損壊し、修繕期間中に家賃収入が得られなくなった期間の損失を補填する特約です。ローンの返済を止めないために非常に重要です。